EÚ: Nová smernica drasticky zníži možnosť poskytnutia úveru na bývanie najmä mladým ľuďom

Frankfurt 15. marca 2016 (HSP/DWN/Foto:TASR/AP-Geert Vanden Wijngaert, FILE)

Za pár dní, 21. marca, nadobudne platnosť nová smernica EÚ o úveroch na bývanie. Kvôli tomúto nariadeniu bude pre mladé rodiny nesmierne ťažké získať pôžičky na kúpu domu. Banky majú zviazané ruky

Dňa 21. marca nadobudne platnosť nová smernica o úveroch na bývanie. Toto nové nariadenie dramaticky sťažuje poskytnutie úverov na financovanie bývania. A tak prichádza k existujúcim brzdám v podobe pravidiel Basel II a Basel III ďalší handicap financovania.

Niektoré zaujímavé skutočnosti vyplývajúce zo smernice:

– Dôraz je kladený na predpoklad, že banky potrebujú zabezpečiť, aby si ich zákazníci mohli dovoliť úver na bývanie. Čo znie ako samozrejmá banalita, ukáže sa ako prevencia proti úverom. Zvyčajná analýza bonity zákazníkov už nebude postačovať. Banka musí byť schopná preukázať, že uskutočnila rozsiahly prieskum, ktorý so všetkou pravdepodobnosťou očakáva pravidelné splácanie úveru a navyše bude musieť preukázať, že klient je schopný splácať úver aj pri silnom náraste úrokových sadzieb.

– Smernica nevenuje majetku, ktorý slúži ako kolaterál, žiadnu zvláštnu pozornosť. Dôraz je kladený na finančnú situáciu žiadateľov o úver.

– Po uplatnení týchto pravidiel pri prideľovaní úveru, samozrejme, stále hrá dôležitú úlohu hodnotu nehnuteľnosti ako kolaterál.

– Banky musia v súlade s touto smernicou a pravidlami Basel III vykonať špecializované a dôveryhodné posúdenie predpokladanej hodnoty nehnuteľnosti a udržiavať primeranú maržu vo vzťahu k tomuto odhadu.

Za týchto okolností je financovanie bývania značne sťažené. Iniciátori smernice hovoria o „ochrane spotrebiteľov proti finančnému preťaženiu“. Prehliada sa tu skutočnosť, že najmä mladí ľudia si pri tejto smernici sotva môžu dom alebo byt dovoliť. Dokonca aj starší ľudia, ktorí chcú prejsť do menšieho bytu, budú mať problém. Pravidlami prejdú len ľudia vo veku 30 až 50 rokov s vysokými príjmami.

Len pred pár dňami Európska centrálna banka znížila úrokové sadzby na 0 percent, oznámila rozšírenie záporných úrokových sadzieb a „rastúcu záplavu peňazí“.

Je zrejmé, že hlavy hospodárskej politiky v EÚ nie sú schopné komunikovať situáciu a koordinovať svoje akcie. Ako inak by bolo možné, že vedenie centrálnej banky verí v neustále rozširovanie svojich neúspešných opatrení, a neuvedomuje si, že mnoho úverových pravidiel pôsobí skôr ako hrádza proti záplave peňazí.

Zaujímavý je zvlášť jav: ECB dohliada na chod veľkých bánk. Táto inštitúcia monitoruje implementáciu pravidiel Basel III, trvá na záťažových testoch a núti úverové inštitúcie poskytovať vysokú majetkovú účasť. Avšak niektorí zamestnanci ECB si začínajú uvedomovať, že mnohé predpisy vlastne škodia ekonomike.

Za nápravu úverových bŕzd je zodpovedná Európska komisia, Európsky parlamente a v neposlednom rade samozrejme aj ECB. Tieto útvary sú však presvedčené o priaznivom vplyve svojich politík a právnych predpisov a neuvedomujú si, že recesia v Európe je veľmi kritická vzhľadom na fakt, že podniky a domácnosti len veľmi ťažko získavajú úvery.

V tomto prostredí, nová smernica o domovy Credit dodáva. Novinkou je zlé slovo. Smernica bola prijatá už v roku 2014 a musela byť zavedená do vnútroštátneho práva na úrovni členských štátov, takže ustanovenia mohli nadobudnúť účinnosť až 21. marca 2016. Neexistuje teda žiadny jednotný predpis, ale 28 národných, čiastočne ešte nie rozhodnutých variantov.

Stručne povedané, ide o balík, ktorý značne obmedzí ochotu financovať bývanie. Okrem toho mnohé banky v poslednej dobe podporujú práve financovanie bývania, pretože záujem je už aj tak pomerne nízky.