31. október – Svetový deň sporenia: Dve tretiny slovákov si nevytvára finančnú rezervu

Bratislava 26. októbra 2017 (HSP/Foto:Pixabay)

Šesťnásobok mesačného príjmu – taká by mala byť optimálna výška finančnej rezervy, ktorú by mal mať vytvorenú každý Slovák. No realita je iná. Z prieskumu Nadácie PARTNERS a agentúry Focus vyplýva, že 63 % opýtaných si nedokáže odkladať 10 % z príjmu a vytvárať si tak dostatočnú rezervu, čo je alarmujúce číslo. Pri príležitosti svetového dňa sporenia, ktorý pripadá na 31. október, pripravila Linda Gergeľová, odborníčka na osobné financie z PARTNERS GROUP SK, jednoduché odporúčania, ako so sporením začať.      

Rezerva je nutnosť

Sporenie je súčasťou plánovania budúcnosti. Spoliehať sa na to, že prípadnú stratu zamestnania, nákladnú opravu auta, alebo kúpu spotrebiča vykryjeme z pôžičky môže byť pre rodinný rozpočet likvidačné. Na vykrytie dočasnej nepriaznivej situácie má slúžiť práve finančná rezerva vo výške minimálne šesťnásobku mesačného príjmu. Vytvárame ju dlhodobo, počas celého pracovného života. V prípade, že na ňu musíme z akéhokoľvek dôvodu siahnuť, chýbajúce financie dopĺňame hneď, ako sa dá.

Každý mesiac odložte 10% z výplaty

Čakáte, že si odložíte až koncom mesiaca všetko, čo na účte zostane? Robíte chybu. Postup má byť opačný a sporenie, či rezerva by mala byť práve prvou položkou, ktorú si z výplaty zaplatíte. Ak čakáte na koniec mesiaca, môže sa stať, že všetko miniete na spotrebu a sporenie tak zbytočne odkladáte v domnienke, že žijete od výplaty k výplate. Na sporiaci mód sa nastavíte jednoducho. Každý mesiac si odložíte 10 % z výplaty hneď, ako vám príde na účet a to aj vtedy, ak sa vám príjem časom zvýši. To znamená, že ak zarábate 800 eur v čistom, odkladáte si 80 eur mesačne. Ak ste na 1 200 eurách mesačne, odkladáte bokom 120 eur.

Pravidelne robte prehľad všetkých príjmov, ale i výdavkov

Prečo si väčšina Slovákov nesporí? Najčastejším zdôvodnením je, že im na sporenie z výplaty neostáva ani euro. Problém však netreba hľadať v nízkych príjmoch, ale skôr v neúmernom míňaní. To sa najlepšie ukáže pri podrobnom prehľade o finančných tokoch v domácnosti. Zohľadniť v ňom treba ako pravidelné mesačné, tak i nepravidelné celoročné príjmy a výdavky. Príkladom sú napríklad sezónne či bonusové odmeny v práci, ale aj nepravidelné úhrady, ako sú povinné zmluvné a havarijné poistenie, letné alebo zimné dovolenky. Ak sa vám ťažko spisujú výdavky na mesačnej báze, vyskúšajte si robiť týždenné prehľady, ktoré na konci mesiaca spočítate. Zohľadňujete pritom údaje, koľko miniete na stravovanie, ošatenie, dopravu, mobilný telefón, kultúru, zábavu, vzdelávanie a iné. Výdavky, ktoré sa vyskytujú len pár krát do roka spriemerujte za mesiace. Takto získate najlepší prehľad o stave financií. Možno zistíte, že na niektoré položky míňate neúmerne veľa. Tieto prostriedky môžete presmerovať radšej na navyšovanie rezervy, alebo ich zhodnocovať investovaním.

Ste so sporením zatiaľ na nule? percentá z príjmu navýšte

Ak zarábate 800 eur v čistom, vaša rezerva by mala byť minimálne 4 800 eur, čo je šesťnásobok mesačného príjmu. Pol roka totiž v priemere trvá, kým si nájdete rovnako dobre, alebo ideálne ešte lepšie ohodnotenú prácu. Šesť mesiacov je rovnako dostatočný čas na absolvovanie prípadnej rekvalifikácie pre lepšie platené zamestnanie.

Preto, ak ste si doposiaľ žiadnu rezervu nevytvárali, potrebujete začať odkladať bokom vyššiu čiastku, ako spomínaných 10 % z príjmu. Ide totiž o to, aby ste si rezervu pre neočakávané situácie vytvorili čo najskôr.

Pokiaľ sa vám podarilo vytvoriť rezervu vyššiu, ako optimálny šesťnásobok mesačného príjmu, je ideálny čas začať zhodnocovať peniaze investovaním.

Nie je sporenie, ako sporenie

Existujú tri kategórie cieľov, podľa ktorých si vyberiete sporiaci alebo investičný program. Tieto kategórie zohľadňujú najmä časový rozmer. Je rozdiel, či si sporíte napríklad na dovolenku, na nové spotrebiče, kúpu auta, alebo vzdelanie svojich detí, či plánujete zabezpečenie na dôchodok

• Pri krátkodobých cieľoch, kam patrí spomínaná dovolenka, kúpa auta, alebo nové spotrebiče postačí špeciálny sporiaci účet v banke, kde máte peniaze síce mimo bežného účtu, ale stále „po ruke“. Vhodné je, ak zaň neplatíte poplatky za vedenie účtu a získavate aspoň menší výnos (v ideálnom prípade na úrovni inflácie). Ďalšou možnosťou sporenia pri krátkodobých cieľoch sú peňažné podielové fondy v investičných spoločnostiach.

• Pri strednodobých cieľoch hovoríme napríklad o sporení na vysokú školu pre deti, alebo predčasnom splatení hypotéky. Pri tvorbe strednodobej rezervy počítajte s tým, že peniaze potrebujete mať dostupné až o pár rokov, čiže získavate lepšie zhodnotenie, ako pri sporiacich účtoch. Poplatkom sa už  Ideálne sú variabilné formy investovania do dlhopisových alebo akciových fondov.

• Na dlhodobé ciele, ktorým je napríklad dôchodok, sú najvhodnejšie fixnejšie pravidelné formy investovania. Investície, z ktorých budeme mať peniaze k dispozícii ešte neskôr, ako pri prvých dvoch kategóriách, preto pri nich získavate najvyššie zhodnotenie. Najvhodnejšie formy sú buď investície cez investičné spoločnosti alebo investičné životné poistenia.