Choroba, invalidita a drahšie hypotéky. Finanční experti radia, ako sa pripraviť na horšie časy

„Hypotéka, úver na rekonštrukciu bývania, leasing auta alebo spotrebný úver. To všetko sú záväzky, ktoré treba splácať pravidelne a bez ohľadu na to, čo sa práve deje v našom živote,“ upozorňuje poistná analytička Swiss Life Select Erika Šabíková. Najväčšia vlna zmien čaká klientov, ktorí si počas hypotekárneho boomu v roku 2022 zafixovali úrokové sadzby na päť rokov. Ako upozorňuje ekonóm Pavel Škriniar, obdobie hypoték s úrokom 0,99 percenta sa definitívne končí a už budúci rok budú mnohí dlžníci čeliť výrazne vyšším splátkam.

Podľa jeho výpočtov môže mesačná splátka hypotéky vo výške 100-tisíc eur vzrásť z pôvodných 321 eur na približne 436 eur pri úrokovej sadzbe 3,69 percenta alebo až na 479 eur pri sadzbe 4,59 percenta. To predstavuje nárast o približne 22 až 36 percent. Hoci sa mzdy za posledných päť rokov zvýšili, rast príjmov nemusí automaticky znamenať vyššiu finančnú pohodu. Inflácia totiž podľa Škriniara výrazne ukrojila z kúpnej sily domácností a ceny potravín vzrástli za rovnaké obdobie takmer o polovicu. Mnohí ľudia tak síce zarábajú viac ako pred piatimi rokmi, no zároveň čelia výrazne vyšším životným nákladom.

Práve v takejto situácii môže byť mimoriadne nebezpečný nečakaný výpadok príjmu. Choroba alebo vážny úraz totiž neprinášajú iba zdravotné problémy, ale často aj finančné komplikácie. Splátky hypotéky, nájomné, energie či výdavky na deti však pokračujú bez ohľadu na zdravotný stav človeka.

Podľa údajov Sociálnej poisťovne bolo v apríli 2026 na Slovensku vyplácaných takmer 218-tisíc invalidných dôchodkov. Viac ako 140-tisíc z nich tvorili čiastočné invalidné dôchodky s priemernou výškou približne 333 eur mesačne. Takýto príjem podľa odborníkov často nedokáže nahradiť pôvodnú mzdu a zabezpečiť rovnakú životnú úroveň. „Pre rodinu s hypotékou, úverom, deťmi alebo inými pravidelnými záväzkami preto môže dávať zmysel riešiť rizikové životné poistenie s poistením invalidity. To môže pomôcť vytvoriť finančný vankúš pri vážnej chorobe alebo invalidite,“ vysvetľuje Erika Šabíková.

Základom finančnej odolnosti zostáva podľa odborníkov vytvorenie rezervy. Ideálne by mala pokryť tri až šesť mesiacov bežných výdavkov. Takáto finančná zásoba môže pomôcť preklenúť kratšie obdobie bez príjmu a zabrániť problémom so splácaním úverov. Pri dlhodobejších zdravotných komplikáciách však samotná rezerva často nestačí.

Pri vážnych diagnózach, ako sú onkologické ochorenia, infarkt, mozgová príhoda alebo následky ťažkých úrazov, môže liečba trvať mesiace či dokonca roky. Okrem výpadku príjmu sa pritom objavujú aj nové náklady na lieky, rehabilitácie, zdravotné pomôcky, dopravu k lekárom, psychologickú pomoc alebo špeciálnu výživu.

„Pri vážnej chorobe nejde len o výpadok príjmu. Rodine môžu pribudnúť aj ďalšie výdavky, napríklad cestovanie k lekárom, doplatky za lieky, zdravotné pomôcky, špeciálna výživa, rehabilitácie, psychologická pomoc, pomoc v domácnosti alebo doplnková či inovatívna liečba, ktorú si pacient hradí sám,“ upozorňuje Šabíková.

Modelový príklad ukazuje, že človek s čistým príjmom okolo 1 200 eur môže počas dlhodobej pracovnej neschopnosti prísť každý mesiac približne o 300 až 350 eur. Za rok tak výpadok príjmu môže dosiahnuť približne 4 000 eur, pričom do tejto sumy nie sú započítané zvýšené náklady na liečbu.

Finanční experti preto odporúčajú pripraviť sa na možné zhoršenie situácie ešte v čase, keď je rodinný rozpočet stabilný. Pavel Škriniar radí klientom s hypotékami, ktorých čaká refixácia, aby si už dnes začali simulovať vyššie splátky a postupne si odkladali peniaze bokom. Takýto tréning podľa neho pomáha pripraviť domácnosť na budúce zvýšené výdavky a zároveň vytvoriť rezervu. Možnosťou, ako zmierniť rast splátok, môže byť aj predĺženie splatnosti úveru alebo využitie štátneho príspevku na zvýšené splátky hypotéky, ak klient spĺňa podmienky. Odborníci však upozorňujú, že žiadne technické riešenie nenahradí dlhodobú finančnú prípravu.

Spoločným menovateľom oboch rizík, teda rastúcich splátok hypoték aj možného výpadku príjmu, zostáva potreba vytvárať si rezervy a myslieť na budúcnosť s predstihom. Kým vyššie úroky môžu zvýšiť pravidelné mesačné výdavky o desiatky až stovky eur, vážna choroba alebo invalidita dokážu zásadne zmeniť finančnú situáciu celej rodiny. Práve preto odborníci odporúčajú nepodceňovať finančnú prípravu v období, keď je zdravie aj príjem ešte stabilný.