Hypotéky čakajú veľké zmeny, niektorí budú potrebovať o desaťtisíce eur viac

Najvýznamnejšou zmenou je podľa slov hovorkyne Tatra banky Simony Miklošovičovej úprava maximálneho pomeru úveru k hodnote zakladanej nehnuteľnosti, známeho ako LTV. Doterajší systém, ktorý umožňuje financovanie spravidla do 80 percent hodnoty nehnuteľnosti s využitím výnimiek, by sa mal viac prispôsobiť situácii konkrétneho žiadateľa. Rozhodujúce bude nielen to, na aký účel si úver berie, ale aj koľko nehnuteľností už vlastní.

Najväčšie sprísnenie sa dotkne klientov kupujúcich tretiu a každú ďalšiu nehnuteľnosť. V ich prípade by maximálna výška hypotéky mala klesnúť na 70 percent hodnoty nehnuteľnosti. Vyšší podiel kúpnej ceny tak budú musieť financovať z vlastných zdrojov. Pri kúpe nehnuteľnosti za 300-tisíc eur by to znamenalo potrebu približne o 30-tisíc eur vyššej vlastnej hotovosti oproti súčasným pravidlám. Zmena môže ovplyvniť najmä investorov, ktorí rozširujú svoje realitné portfólio.

Nové pravidlá zároveň spresňujú posudzovanie vlastníctva nehnuteľností. Za vlastníka sa bude považovať aj osoba, ktorá vlastní podiel vo výške najmenej 50 percent. Pri posudzovaní nároku na vyššie financovanie sa bude prihliadať na všetkých účastníkov úveru vrátane spoludlžníkov. Ak banka nebude môcť počet vlastnených nehnuteľností spoľahlivo overiť alebo preukázať, maximálne financovanie môže byť automaticky obmedzené na 70 percent hodnoty nehnuteľnosti.

Naopak, pripravované zmeny majú zlepšiť dostupnosť bývania pre mladých ľudí kupujúcich svoju prvú nehnuteľnosť. Návrh počíta s možnosťou financovania až do 90 percent hodnoty nehnuteľnosti, ak žiadateľ splní všetky zákonné aj obchodné podmienky banky. Zvýhodnenie však nebude platiť vo všetkých prípadoch. Nevzťahuje sa napríklad na rekonštrukciu zdedenej nehnuteľnosti, odkúpenie spoluvlastníckeho podielu ani výmenu existujúceho bývania za väčšie. Výšku možného financovania môže ovplyvniť aj spoludlžník, ktorý už vlastní inú nehnuteľnosť.

Navrhovaná novela mení aj systém výnimiek pri poskytovaní hypoték. Keďže financovanie prvého bývania do výšky 90 percent hodnoty nehnuteľnosti by už malo byť možné bez využitia výnimky, Národná banka Slovenska zároveň navrhuje znížiť celkový objem výnimiek. V súčasnosti môžu predstavovať až pätinu nových úverov, po novom by sa ich využívanie malo obmedziť a zároveň sa ešte diskutuje, na ktoré typy financovania budú môcť byť naďalej uplatňované.

Návrh opatrenia je zatiaľ v medzirezortnom pripomienkovom konaní a čaká ho ďalší legislatívny proces. Jeho konečná podoba sa preto ešte môže zmeniť. Tatra banka uviedla, že bude vývoj legislatívy naďalej sledovať a klientov bude priebežne informovať o finálnych pravidlách aj ich dopadoch na financovanie bývania.