Každá dvadsiata slovenská domácnosť má problém s úverom, časť ľudí to vzdá ešte pred žiadosťou

Na tento jav upozorňujú odborníci Národnej banky Slovenska Andrej Cupak, starší výskumný pracovník NBS, a Ján Klasco, vedúci oddelenia výskumu finančnej stability. Upozorňujú, že niektoré domácnosti sa k úveru nedostanú ešte predtým, ako vôbec vstúpia do banky. Obavy zo zamietnutia ich odradia od podania žiadosti, hoci peniaze môžu potrebovať napríklad na kúpu bývania alebo zvládnutie nečakaných výdavkov.

Bežné bankové štatistiky ani úverové registre takéto prípady nezachytia. Zisťovanie o financiách a spotrebe domácností však umožňuje sledovať aj ľudí, ktorí o úver nepožiadali, nedostali ho alebo ho dostali v nižšej výške. NBS tieto skupiny označuje ako domácnosti s úverovým obmedzením. Podľa posledných dostupných údajov z roku 2023 bola na Slovensku úverovo obmedzená približne každá dvadsiata domácnosť.

Slovensko sa pritom nachádza blízko priemeru eurozóny. Úverovo obmedzených bolo 5,3 percenta slovenských domácností, čo je o niečo menej ako priemer menového bloku. V Česku bol podiel len mierne nižší, výraznejší rozdiel bol v Slovinsku a Rakúsku. Naopak, najťažšie sa k úverom dostávali domácnosti v Lotyšsku a Grécku, vysoký podiel bol aj v Maďarsku, ďalších pobaltských krajinách a niektorých štátoch južnej Európy.

Nedostupné bývanie

Situácia na Slovensku sa však v čase menila. Podiel domácností s úverovým obmedzením dlhodobo klesal a medzi rokmi 2014 až 2021 sa približne znížil na polovicu. Následne sa však trend otočil. Zlom prišiel v období rastúcich úrokových sadzieb a sprísňovania podmienok pri hypotékach, ktoré zhoršili dostupnosť bývania.

Za opätovným rastom pritom nebolo výraznejšie zamietanie úverových žiadostí. Podiel domácností, ktorým banka úver zamietla alebo ponúkla nižšiu sumu, mierne klesol. Pribudli však domácnosti, ktoré sa pre obavy zo zamietnutia rozhodli o úver vôbec nepožiadať. Práve táto skupina je dnes väčšia ako skupina domácností, ktorým banka úver reálne zamietla alebo znížila jeho požadovanú výšku.

Obavy pritom nemusia byť neopodstatnené. Úverovo obmedzené domácnosti sa častejšie nachádzajú medzi ľuďmi s najnižším majetkom, medzi mladými domácnosťami a v domácnostiach, ktorých hlavná, takzvaná referenčná osoba nepracuje alebo má iba základné vzdelanie. V týchto skupinách zároveň prevažujú ľudia, ktorí o úver pre obavy zo zamietnutia ani nepožiadali.

Úlohu hrá aj vzdelanie

Najväčší rozdiel je viditeľný podľa ekonomickej aktivity. Úverové obmedzenie sa týka viac ako 17 percent nepracujúcich domácností, teda viac ako trojnásobku celoslovenského priemeru. Mnohé z nich o úver ani nežiadajú pre nízky alebo žiadny dokladovateľný príjem. Podobná situácia sa týka aj domácností, ktorých hlavná osoba má len základné vzdelanie.

Podľa odborníkov NBS sa domácnosti odradené obavou zo zamietnutia v niektorých charakteristikách podobajú tým, ktoré už banky odmietli alebo im poskytli nižšiu sumu. Ich vzdelanie či ekonomická situácia preto naznačujú, že časť z nich by mala nižšiu šancu na získanie úveru aj v prípade, ak by oň požiadala.

Hoci úverové obmedzenia zasahujú pomerne malú časť domácností, pre konkrétnych ľudí môžu mať výrazné dôsledky. Zároveň však neplatí, že riešením je dostať úver ku každému. Ak domácnosť nespĺňa podmienky na hypotéku, dlhodobé splácanie by mohlo jej finančné problémy ešte prehĺbiť. Alternatívou môže byť rozvoj dostupného nájomného alebo sociálneho bývania.

Drahé financovanie a finančné vzdelávanie

Opatrnosť je podľa NBS potrebná aj pri spotrebných úveroch. Domácnosti, ktoré nespĺňajú podmienky ani na ich získanie, by sa mali vyhýbať drahším alebo neregulovaným formám financovania. Súkromný neformálny úver využíva až 15 percent úverovo obmedzených domácností. Tieto domácnosti sa zároveň môžu menej často spoliehať na pomoc rodiny či priateľov, čo zvyšuje význam finančného vzdelávania a znalosti rizík jednotlivých foriem financovania.

Prístup k úveru preto podľa NBS nemožno vnímať ako samostatné meradlo finančnej situácie domácností. Dôležité je aj to, či má domácnosť dostatočný príjem, majetok a rezervu na bezpečné splácanie. „Cieľom pritom nemôže byť úver pre každého,“ upozorňujú odborníci NBS Andrej Cupak a Ján Klasco. Úver, ktorý by rozpočet domácnosti nedokázal bezpečne uniesť, by totiž mohol jej finančné problémy namiesto riešenia ešte prehĺbiť.